Après un divorce, la question de la retraite devient souvent une source d'inquiétude légitime : aurez-vous droit à une partie de la retraite de votre ex-conjoint s'il décède avant vous ? Vos propres trimestres sont-ils préservés ? La réponse dépend presque entièrement du régime de retraite concerné, et les différences sont considérables. Comprendre ces règles avant la liquidation de vos droits peut changer significativement vos revenus futurs — parfois de plusieurs centaines d'euros par mois.
Ce que le divorce ne supprime pas : vos droits propres
Le premier point rassurant est celui-ci : le divorce ne remet pas en cause les droits à la retraite que vous avez personnellement accumulés.
- Chaque trimestre validé pendant le mariage reste acquis à la personne concernée.
- La Majoration de Durée d'Assurance (MDA) pour l'éducation des enfants — généralement 4 trimestres par enfant — reste acquise au parent qui a effectivement élevé l'enfant, indépendamment du divorce.
- Votre Salaire Annuel Moyen (SAM), calculé sur vos 25 meilleures années, est personnel et ne peut être "partagé" lors d'un divorce.
En revanche, le divorce modifie radicalement ce que vous pourrez ou ne pourrez pas percevoir sur la retraite de votre ex-conjoint s'il disparaît avant vous.
La pension de réversion après divorce : des règles très différentes selon le régime
Il n'existe pas une mais trois règles distinctes selon le régime de retraite de votre ex-conjoint. L'erreur la plus coûteuse est de supposer que les règles sont identiques partout.
Régime général (CNAV) : la réversion est possible pour les divorcés
Un ex-conjoint divorcé peut prétendre à la pension de réversion du régime général, sous les mêmes conditions d'âge et de ressources qu'un conjoint survivant :
- Avoir au moins 55 ans au moment de la demande.
- Disposer de ressources personnelles annuelles inférieures au plafond en vigueur : 25 001,60 € par an pour une personne seule en 2026, 40 002,56 € si vous vivez en couple. Ce plafond correspond à 2 080 fois le SMIC horaire et suit ses revalorisations.
- Le remariage n'exclut pas la réversion du régime général, mais les ressources du nouveau ménage sont prises en compte.
Le taux de réversion est de 54 % de la pension de retraite du défunt (ou de la pension qu'il aurait perçue).
Si plusieurs ex-conjoints coexistent — ou si une veuve/veuf coexiste avec des ex-conjoints — la pension de réversion est partagée au prorata de la durée de chaque mariage. Exemple : un premier mariage de 15 ans et un second de 25 ans → le premier ex-conjoint reçoit 37,5 % de la réversion disponible, le second 62,5 %.
Notre simulateur de pension de réversion donne un ordre de grandeur du prorata lorsqu'il existe plusieurs bénéficiaires. Les règles exactes diffèrent selon le régime et selon la situation des autres conjoints ou ex-conjoints ; le calcul de la caisse reste indispensable.
AGIRC-ARRCO : la réversion est possible pour les ex-conjoints non remariés
C'est une différence souvent mal comprise. La pension de réversion de la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO est accessible à l'ex-conjoint divorcé, à condition de ne pas être remarié.
Les règles clés sont les suivantes :
- Le taux de réversion est de 60 % des droits AGIRC-ARRCO du défunt.
- Il n'y a pas de condition de ressources.
- En présence d'un conjoint survivant et/ou de plusieurs ex-conjoints, la réversion est partagée au prorata des durées de mariage.
- Le remariage prive du droit à réversion AGIRC-ARRCO.
Concrètement : si votre ex-conjoint cadre percevait une retraite complémentaire de 800 € par mois, la part de réversion théorique est de 480 € au total (60 %), ensuite répartie entre ayants droit selon les durées de mariage.
Fonction publique : la réversion est accessible aux ex-conjoints, sous conditions
Pour les fonctionnaires (régimes CNRACL et SRE), un ex-conjoint divorcé non remarié peut percevoir une pension de réversion. Le taux est de 50 % de la pension du fonctionnaire décédé.
En présence d'un conjoint survivant et d'un ou plusieurs ex-conjoints, la pension est partagée en fonction des durées de mariage respectives.
Tableau récapitulatif : réversion et divorce selon le régime
| Régime | Réversion pour divorcé | Taux | Condition de ressources | Partage si plusieurs bénéficiaires |
|---|---|---|---|---|
| Régime général (CNAV) | Oui, sous conditions | 54 % | Oui (plafond 25 001,60 €/an) | Oui, au prorata des durées de mariage |
| AGIRC-ARRCO | Oui, sous conditions | 60 % | Non | Oui, au prorata des durées de mariage |
| Fonctionnaires (CNRACL/SRE) | Oui, sous conditions | 50 % | Non (régime de base) | Oui, au prorata |
Ce que le remariage change
Si vous vous remariez après le décès de votre ex-conjoint, la règle varie :
- Régime général : le remariage ne supprime pas le droit, mais les ressources du couple entrent dans l'examen du plafond.
- AGIRC-ARRCO : le remariage fait perdre définitivement le droit à réversion.
- Fonction publique : une nouvelle vie en couple suspend le droit ; une demande de rétablissement peut être possible si cette union cesse, selon la situation des autres bénéficiaires.
Si vous étiez encore marié au moment du décès de votre ex-conjoint alors que vous n'aviez pas encore divorcé (procédure en cours), les règles du conjoint survivant s'appliquent en général.
L'impact du divorce sur votre propre calcul de retraite
Un divorce ne crée pas de préjudice direct sur vos droits à la retraite, mais il peut en révéler un qui était déjà là.
Les personnes les plus exposées sont celles qui ont réduit leur activité professionnelle pour s'occuper du foyer ou des enfants pendant le mariage. Après le divorce, elles ne bénéficient plus de l'effet "couple" et devront vivre sur une retraite personnelle parfois modeste.
Quelques leviers existent pour corriger cela :
- Vérifier les trimestres assimilés sur votre relevé de carrière (chômage, maladie, maternité, congé parental) — voir notre guide du relevé de carrière 2026.
- Valider les trimestres MDA pour l'éducation des enfants si ce n'est pas déjà fait.
- Racheter des trimestres si votre taux de remplacement risque d'être insuffisant — voir comment racheter ses trimestres en 2026.
- Envisager le cumul emploi-retraite pour compléter sa pension si vous êtes en activité — voir notre guide du cumul emploi-retraite 2026.
Les démarches pour demander la réversion en tant qu'ex-conjoint
La réversion n'est jamais attribuée automatiquement. Vous devez déposer une demande.
Documents à préparer :
- Acte de naissance de l'assuré décédé.
- Acte de décès.
- Votre livret de famille ou l'acte de mariage, ainsi que le jugement de divorce (ou l'acte de divorce par consentement mutuel).
- Vos justificatifs de ressources (avis d'imposition, bulletins de pension).
- Votre relevé d'identité bancaire (RIB).
Déposez la demande auprès de l'Assurance Retraite (CNAV) ou utilisez le service commun « Demander ma réversion », valable pour les régimes de base et complémentaires concernés. La date d'effet et la rétroactivité dépendent du régime et de la date de dépôt : déposez la demande rapidement.
Les erreurs les plus fréquentes
- Croire qu'AGIRC-ARRCO exclut systématiquement les ex-conjoints. C'est faux : un ex-conjoint non remarié peut y avoir droit.
- Ne pas faire de demande en pensant ne pas y avoir droit. Même si vos ressources semblent élevées, cela vaut la peine de simuler avec votre CARSAT.
- Attendre d'avoir 60 ou 65 ans. La condition d'âge est fixée à 55 ans dans le régime général.
- Ignorer le partage entre bénéficiaires. Plusieurs mariages ne signifient pas toujours que chaque ex-conjoint est éligible ; la caisse applique les règles du régime aux bénéficiaires effectivement concernés.
- Oublier de déclarer ses propres ressources. Dans le régime général, la réversion peut être réduite ou suspendue si vos revenus augmentent plus tard.
FAQ : réversion, divorce et retraite 2026
Un ex-conjoint remarié peut-il toucher la réversion ?
Cela dépend du régime. Le remariage reste compatible avec la réversion du régime général sous condition de ressources du ménage. Il fait perdre le droit Agirc-Arrco. Dans la fonction publique, une nouvelle union suspend le droit, avec une possibilité de rétablissement dans certains cas lorsqu'elle cesse.
Et si je n'étais marié(e) qu'un an — la réversion s'applique-t-elle quand même ?
Dans le régime général, aucune durée minimale de mariage n'est exigée. Dans la fonction publique, il faut en principe remplir au moins une condition : enfant issu du mariage, mariage d'au moins 4 ans, mariage célébré au moins 2 ans avant la retraite, ou règle particulière liée à une retraite pour invalidité. Voir la fiche officielle Service-Public.
Le PACS ouvre-t-il droit à la réversion après séparation ?
Non. Le PACS n'ouvre pas de droit à réversion dans les régimes de retraite classiques, ni pour les partenaires encore liés, ni après la dissolution du PACS.
À quel moment faut-il faire la demande de réversion ?
Le plus tôt possible après le décès. Dans le régime général, les droits peuvent être rétroactifs dans une certaine limite, mais perdre plusieurs mois de versement représente une somme significative.
Sources officielles : pension de réversion du régime général, réversion Agirc-Arrco, réversion dans la fonction publique et demande unique de réversion, consultés le 27 juillet 2026.
