Après un divorce, la question de la retraite devient souvent une source d'inquiétude légitime : aurez-vous droit à une partie de la retraite de votre ex-conjoint s'il décède avant vous ? Vos propres trimestres sont-ils préservés ? La réponse dépend presque entièrement du régime de retraite concerné, et les différences sont considérables. Comprendre ces règles avant la liquidation de vos droits peut changer significativement vos revenus futurs — parfois de plusieurs centaines d'euros par mois.
Ce que le divorce ne supprime pas : vos droits propres
Le premier point rassurant est celui-ci : le divorce ne remet pas en cause les droits à la retraite que vous avez personnellement accumulés.
- Chaque trimestre validé pendant le mariage reste acquis à la personne concernée.
- La Majoration de Durée d'Assurance (MDA) pour l'éducation des enfants — généralement 4 trimestres par enfant — reste acquise au parent qui a effectivement élevé l'enfant, indépendamment du divorce.
- Votre Salaire Annuel Moyen (SAM), calculé sur vos 25 meilleures années, est personnel et ne peut être "partagé" lors d'un divorce.
En revanche, le divorce modifie radicalement ce que vous pourrez ou ne pourrez pas percevoir sur la retraite de votre ex-conjoint s'il disparaît avant vous.
La pension de réversion après divorce : des règles très différentes selon le régime
Il n'existe pas une mais trois règles distinctes selon le régime de retraite de votre ex-conjoint. L'erreur la plus coûteuse est de supposer que les règles sont identiques partout.
Régime général (CNAV) : la réversion est possible pour les divorcés
Un ex-conjoint divorcé non remarié peut prétendre à la pension de réversion du régime général, sous conditions identiques à celles d'un conjoint survivant :
- Avoir au moins 55 ans au moment de la demande.
- Disposer de ressources personnelles annuelles inférieures au plafond en vigueur (environ 24 200 € par an pour une personne seule en 2026 — vérifiez le montant exact sur info-retraite.fr car il est révisé chaque année).
- Ne pas être remarié au moment du décès de l'assuré et lors de la demande.
Le taux de réversion est de 54 % de la pension de retraite du défunt (ou de la pension qu'il aurait perçue).
Si plusieurs ex-conjoints coexistent — ou si une veuve/veuf coexiste avec des ex-conjoints — la pension de réversion est partagée au prorata de la durée de chaque mariage. Exemple : un premier mariage de 15 ans et un second de 25 ans → le premier ex-conjoint reçoit 37,5 % de la réversion disponible, le second 62,5 %.
AGIRC-ARRCO : la réversion est possible pour les ex-conjoints non remariés
C'est une différence souvent mal comprise. La pension de réversion de la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO est accessible à l'ex-conjoint divorcé, à condition de ne pas être remarié.
Les règles clés sont les suivantes :
- Le taux de réversion est de 60 % des droits AGIRC-ARRCO du défunt.
- Il n'y a pas de condition de ressources.
- En présence d'un conjoint survivant et/ou de plusieurs ex-conjoints, la réversion est partagée au prorata des durées de mariage.
- Le remariage prive du droit à réversion AGIRC-ARRCO.
Concrètement : si votre ex-conjoint cadre percevait une retraite complémentaire de 800 € par mois, la part de réversion théorique est de 480 € au total (60 %), ensuite répartie entre ayants droit selon les durées de mariage.
Fonction publique : la réversion est accessible aux ex-conjoints, sous conditions
Pour les fonctionnaires (régimes CNRACL et SRE), un ex-conjoint divorcé non remarié peut percevoir une pension de réversion. Le taux est de 50 % de la pension du fonctionnaire décédé.
En présence d'un conjoint survivant et d'un ou plusieurs ex-conjoints, la pension est partagée en fonction des durées de mariage respectives.
Tableau récapitulatif : réversion et divorce selon le régime
| Régime | Réversion pour divorcé | Taux | Condition de ressources | Partage si plusieurs bénéficiaires |
|---|---|---|---|---|
| Régime général (CNAV) | Oui, sous conditions | 54 % | Oui (plafond ~24 200 €/an) | Oui, au prorata des durées de mariage |
| AGIRC-ARRCO | Oui, sous conditions | 60 % | Non | Oui, au prorata des durées de mariage |
| Fonctionnaires (CNRACL/SRE) | Oui, sous conditions | 50 % | Non (régime de base) | Oui, au prorata |
Ce que le remariage change
Si vous vous remariez après le décès de votre ex-conjoint, la règle varie :
- Régime général : le remariage après l'ouverture du droit à réversion entraîne la suppression de celle-ci. Si vous vous remariez puis divorciez à nouveau, la réversion ne reprend pas automatiquement.
- AGIRC-ARRCO : le remariage fait perdre le droit à réversion.
- Fonctionnaires : le remariage supprime également la réversion dans les régimes de la fonction publique.
Si vous étiez encore marié au moment du décès de votre ex-conjoint alors que vous n'aviez pas encore divorcé (procédure en cours), les règles du conjoint survivant s'appliquent en général.
L'impact du divorce sur votre propre calcul de retraite
Un divorce ne crée pas de préjudice direct sur vos droits à la retraite, mais il peut en révéler un qui était déjà là.
Les personnes les plus exposées sont celles qui ont réduit leur activité professionnelle pour s'occuper du foyer ou des enfants pendant le mariage. Après le divorce, elles ne bénéficient plus de l'effet "couple" et devront vivre sur une retraite personnelle parfois modeste.
Quelques leviers existent pour corriger cela :
- Vérifier les trimestres assimilés sur votre relevé de carrière (chômage, maladie, maternité, congé parental) — voir notre guide du relevé de carrière 2026.
- Valider les trimestres MDA pour l'éducation des enfants si ce n'est pas déjà fait.
- Racheter des trimestres si votre taux de remplacement risque d'être insuffisant — voir comment racheter ses trimestres en 2026.
- Envisager le cumul emploi-retraite pour compléter sa pension si vous êtes en activité — voir notre guide du cumul emploi-retraite 2026.
Les démarches pour demander la réversion en tant qu'ex-conjoint
La réversion n'est jamais attribuée automatiquement. Vous devez déposer une demande.
Documents à préparer :
- Acte de naissance de l'assuré décédé.
- Acte de décès.
- Votre livret de famille ou l'acte de mariage, ainsi que le jugement de divorce (ou l'acte de divorce par consentement mutuel).
- Vos justificatifs de ressources (avis d'imposition, bulletins de pension).
- Votre relevé d'identité bancaire (RIB).
Déposez la demande auprès de l'Assurance Retraite (CNAV) ou passez par le portail commun info-retraite.fr pour centraliser les régimes. La demande doit être déposée dans les meilleurs délais : le versement n'est pas rétroactif au-delà d'un an avant la demande dans certains régimes.
Les erreurs les plus fréquentes
- Croire qu'AGIRC-ARRCO exclut systématiquement les ex-conjoints. C'est faux : un ex-conjoint non remarié peut y avoir droit.
- Ne pas faire de demande en pensant ne pas y avoir droit. Même si vos ressources semblent élevées, cela vaut la peine de simuler avec votre CARSAT.
- Attendre d'avoir 60 ou 65 ans. La condition d'âge est fixée à 55 ans dans le régime général.
- Ignorer le partage entre ex-conjoints. Si votre ex-conjoint a été marié plusieurs fois, la réversion sera divisée. Anticipez.
- Oublier de déclarer ses propres ressources. Dans le régime général, la réversion peut être réduite ou suspendue si vos revenus augmentent plus tard.
FAQ : réversion, divorce et retraite 2026
Un ex-conjoint remarié peut-il toucher la réversion ?
Non, dans les régimes principaux. La condition de non-remariage est habituellement appréciée au moment du décès et au moment de la demande.
Et si je n'étais marié(e) qu'un an — la réversion s'applique-t-elle quand même ?
Oui, dans le régime général et la fonction publique, il n'y a pas de durée minimale de mariage requise. La part sera simplement plus faible si un partage s'applique avec d'autres bénéficiaires.
Le PACS ouvre-t-il droit à la réversion après séparation ?
Non. Le PACS n'ouvre pas de droit à réversion dans les régimes de retraite classiques, ni pour les partenaires encore liés, ni après la dissolution du PACS.
À quel moment faut-il faire la demande de réversion ?
Le plus tôt possible après le décès. Dans le régime général, les droits peuvent être rétroactifs dans une certaine limite, mais perdre plusieurs mois de versement représente une somme significative.
